Rahasia # 1: Jangan menghabiskan terlalu banyak waktu pada kutipan asuransi jiwa.

Jangan tertipu oleh kutipan harga rendah yang Anda dapatkan online – mereka tidak berlaku untuk Anda kecuali Anda sangat sehat. Secara statistik hanya 10% orang yang mendaftar benar-benar mendapatkan kebijakan harga terendah. Premi yang Anda bayarkan tidak ada hubungannya dengan penawaran awal yang Anda dapatkan online atau dari agen. Sungguh menakjubkan bagi saya seberapa sering saya melihat orang-orang ditipu oleh agen yang mengutip perusahaan X dengan harga lebih rendah daripada agen lain.

Kebijakan asuransi jiwa adalah harga yang sama, tidak peduli dengan siapa Anda membeli! Satu agen atau situs web yang mengutip premi yang lebih rendah tidak berarti apa-apa. Harga untuk kebijakan tertentu didasarkan pada usia dan kesehatan Anda. Ada beberapa pengecualian untuk ini tetapi itu di luar luasnya artikel ini.

Sebagian besar perusahaan asuransi jiwa memiliki 10-20 peringkat kesehatan / harga yang berbeda dan tidak ada agen atau situs web yang dapat menjamin Anda bahwa kutipan yang diberikannya akurat. Anda harus mendaftar, melakukan pemeriksaan kesehatan, dan kemudian menjalani underwriting (berarti Anda menyelesaikan ujian-mini dengan seorang perawat di rumah Anda dan kemudian perusahaan memeriksa catatan dan ulasan dokter Anda dan 'memeringkat' kesehatan Anda) untuk mendapatkan yang sebenarnya. harga polis. Ingat bahwa peringkat kesehatan juga menjadi faktor dalam sejarah keluarga Anda, catatan mengemudi, dan jenis pekerjaan yang Anda miliki. Gunakan hanya kutipan untuk membantu mempersempit pilihan Anda ke perusahaan teratas. Anda mungkin ingin mempertimbangkan tidak ada muatan atau kebijakan rendah. Semakin banyak Anda menghemat komisi semakin banyak uang yang terbangun dalam polis Anda. Anda bahkan dapat membeli asuransi berjangka tanpa beban, dan menghemat banyak untuk premi. Anda tidak akan mendapatkan bantuan agen, yang mungkin bernilai sesuatu jika mereka sangat baik.

Faktor penentu harga yang paling penting adalah mencocokkan riwayat kesehatan khusus Anda dengan perusahaan yang paling cocok untuk ceruk itu. Misalnya perusahaan X mungkin yang terbaik untuk perokok, perusahaan Y untuk penderita kanker, Perusahaan Z untuk orang dengan tekanan darah tinggi, dll.

Rahasia # 2: Abaikan hype pada istilah versus nilai tunai asuransi permanen.

Anda bisa gila membaca apa yang dikatakan setiap orang tentang membeli asuransi berjangka versus seluruh atau kebijakan kehidupan universal. Situs web nama besar memberikan saran yang menurut saya berbatasan dengan penipuan. Sederhananya tidak ada jawaban sederhana tentang apakah Anda harus membeli kebijakan nilai tunai permanen atau asuransi berjangka.

Tapi saya pikir ada aturan sederhana – beli istilah untuk kebutuhan asuransi sementara Anda dan asuransi nilai tunai untuk kebutuhan permanen Anda. Saya telah membaca di berbagai jurnal dan menjalankan persamaan matematika sendiri yang pada dasarnya menunjukkan bahwa jika Anda membutuhkan asuransi di luar 20 tahun, Anda harus mempertimbangkan sejumlah asuransi permanen. Hal ini disebabkan oleh keuntungan pajak dari pertumbuhan nilai tunai dalam kebijakan permanen. Saya sudah bercerai dan sudah mengurus anak-anak saya jika saya meninggal. Saya mungkin tidak lagi membutuhkan asuransi sebanyak yang saya miliki sekarang. Saya telah mendapatkan keuntungan besar atas kebijakan saya dan tidak membayar pajak. Saya tidak lagi membayar premi, karena ada begitu banyak uang tunai dalam polis. Saya membiarkan kebijakan membayar sendiri. Saya tidak akan menyebut sebagian besar asuransi jiwa sebagai investasi yang bagus. Karena saya membeli kebijakan saya dengan benar, dan membayar hampir tidak ada komisi penjualan, kebijakan saya mungkin adalah investasi terbaik saya. Saya tidak lagi memiliki mereka, jadi ketika saya mati penerima manfaat saya akan mendapatkan uang itu bebas pajak, dan bebas pajak tanah.

Karena kebanyakan orang memiliki kebutuhan jangka pendek seperti hipotek atau anak-anak di rumah, mereka harus mendapatkan beberapa istilah. Selain itu, kebanyakan orang menginginkan beberapa asuransi jiwa di tempat untuk seumur hidup mereka untuk membayar pemakaman, bantuan dengan tagihan medis dan pajak warisan yang tidak terbayar dan karenanya kebijakan permanen harus dibeli bersama dengan kebijakan jangka panjang.

Rahasia # 3: Pertimbangkan untuk menerapkan dengan dua perusahaan sekaligus.

Perusahaan asuransi jiwa benar-benar tidak suka "trik" ini karena memberi mereka persaingan dan meningkatkan biaya underwriting mereka.

Rahasia # 4: Hindari agen asuransi jiwa tawanan.

Carilah agen asuransi jiwa yang mewakili setidaknya lima puluh perusahaan asuransi jiwa dan mintalah agar mereka mendapatkan penawaran multi perusahaan yang menunjukkan harga terbaik berdampingan. Beberapa orang mencoba untuk memotong agen dan hanya mendaftar online. Ingatlah bahwa Anda tidak menyimpan uang dengan cara itu karena komisi yang biasanya diperoleh agen hanya disimpan oleh perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi situs web tanpa menurunkan premi Anda.

Plus agen yang baik dapat membantu Anda melakukan manuver melalui beberapa kerumitan mengisi aplikasi, mengatur penerima manfaat Anda, menghindari kesalahan dalam memilih siapa yang seharusnya menjadi pemilik, cara terbaik untuk membayar premi Anda, dan juga akan ada untuk memberikan periksa dan bantu orang yang Anda cintai jika asuransi jiwa pernah digunakan.

Rahasia # 5: Pertimbangkan untuk membiayai kembali kebijakan lama.

Sebagian besar perusahaan tidak akan memberi tahu Anda tetapi harga yang Anda bayar untuk kebijakan lama Anda mungkin telah turun secara dramatis jika Anda dalam keadaan sehat. Dalam beberapa tahun terakhir, perusahaan asuransi jiwa telah memperbarui prediksi mereka tentang berapa lama orang akan hidup. Karena kita hidup lebih lama, mereka mengurangi tingkat mereka secara dramatis. Waspadalah, agen mungkin melakukan ini untuk mendapatkan komisi baru, jadi pastikan itu benar-benar masuk akal.

Saya benar-benar kagum pada seberapa sering kami menemukan bahwa kebijakan lama klien kami dua kali lebih mahal daripada yang baru. Jika Anda membutuhkan asuransi jiwa baru, pertimbangkan untuk "membiayai kembali" kebijakan lama Anda dan menggunakan tabungan pada kebijakan lama untuk membayar polis baru – dengan cara itu tidak ada biaya ekstra di luar kantong. Kami suka memikirkan proses ini sebagai "refinancing asuransi jiwa Anda" – sama seperti Anda membiayai kembali hipotek Anda.

Rahasia # 6: Menyadari perusahaan asuransi jiwa memiliki target ceruk yang terus berubah.

Suatu hari perusahaan 'X' memberikan harga yang bagus kepada orang-orang yang sedikit kelebihan berat badan dan bulan berikutnya mereka super ketat. Perusahaan 'Y' mungkin lunak pada penderita diabetes karena mereka tidak memiliki banyak penderita diabetes pada buku-buku – yang berarti mereka akan memberikan tingkat yang baik untuk penderita diabetes. Pada saat yang sama perusahaan 'W' mungkin sangat ketat pada penderita diabetes karena mereka mengasuransikan banyak penderita diabetes dan takut mereka memiliki terlalu besar risiko di daerah itu – yang berarti mereka akan memberikan tingkat yang buruk untuk penderita diabetes baru yang berlaku.

Sayangnya ketika Anda menerapkan perusahaan asuransi jiwa tidak akan memberi tahu Anda, "Hei, kami baru saja menaikkan tarif kami pada penderita diabetes." Mereka akan dengan senang hati mengambil uang Anda jika Anda tidak cukup pintar untuk berbelanja. Ini adalah area nomor satu agen pintar yang bisa berguna. Karena agen multi-perusahaan yang baik terus-menerus mengajukan permohonan dengan beberapa perusahaan dia akan memiliki pegangan yang baik tentang siapa yang saat ini paling lunak dalam penjaminan untuk Anda situasi tertentu. Masalahnya adalah ini adalah kerja keras dan banyak agen terlalu sibuk atau tidak siap untuk secara efisien berbelanja langsung ke penjamin yang berbeda dan melihat siapa yang akan membuat Anda mendapatkan penawaran terbaik. Ini jauh lebih sulit daripada hanya menjalankan Anda kutipan online.

Rahasia # 7: Jangan lupa layanan pelanggan.

Kebanyakan orang berbelanja untuk fokus asuransi pada perusahaan dengan harga terendah dan peringkat keuangan terbaik. Sayangnya saya tahu beberapa perusahaan A + dengan harga rendah yang saya tidak akan sentuh dengan tiang sepuluh kaki hanya karena lebih mudah untuk melahirkan landak mundur maka itu adalah untuk mendapatkan layanan pelanggan dari mereka.

Sebelum saya memahami ini, saya menggunakan perusahaan asuransi jiwa yang memberi klien tingkat yang besar tetapi 2 tahun kemudian klien menelepon saya dan berkata, "Saya telah mengirimkan semua pembayaran tepat waktu tetapi baru saja mendapat pemberitahuan yang mengatakan bahwa kebijakan saya telah berakhir." Ternyata perusahaan telah membuat banyak kesalahan back office dan telah kehilangan pembayaran premi!

Kami dapat memperbaikinya karena kami menangkap masalah ini begitu cepat. Tetapi jika klien kebetulan telah meninggal selama periode singkat kebijakan tersebut telah berakhir, keluarganya mungkin akan mengalami kesulitan membuktikan bahwa premi telah dibayarkan tepat waktu dan mereka mungkin tidak menerima uang asuransi jiwa – kerugian ratusan ribuan dolar dalam kasus itu.

Rahasia # 8: Terapkan 3-6 bulan lebih cepat dari waktu yang Anda butuhkan asuransi jika memungkinkan.

Jangan terburu-buru untuk mendapatkan kebijakan jika Anda sudah memiliki cakupan yang berlaku. Namun, lanjutkan dan terapkan segera mengetahui bahwa Anda mungkin perlu berbulan-bulan untuk berkeliling jika perusahaan pertama tidak memberi Anda bunga yang bagus. Meskipun industri asuransi jiwa semakin otomatis aplikasi Anda masih akan sering ditahan selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan sementara perusahaan asuransi menunggu di kantor dokter Anda untuk mengirimkan salinan rekaman medis kepada Anda.

Jika Anda terburu-buru dan membeli kebijakan quickie 'tanpa-penjaminan' tanpa melalui pemeriksaan kesehatan lengkap dan underwriting yang diperlukan oleh perusahaan asuransi jiwa utama, Anda akan membayar 20% -50% lebih banyak karena perusahaan asuransi akan secara otomatis mengenakan biaya lebih tinggi karena mereka tidak tahu apakah Anda sehat atau akan mati pada hari berikutnya.

Rahasia # 9: Hindari membeli asuransi jiwa ekstra melalui pekerjaan jika Anda sehat.

Saya yakin ada pengecualian untuk "trik" ini tetapi saya jarang menemukan satu. Dengan segala cara, jaga asuransi jiwa gratis yang disediakan majikan Anda. Tetapi jika Anda sehat dan Anda membayar asuransi jiwa tambahan melalui pemotongan gaji Anda hampir pasti membayar terlalu banyak. Apa yang terjadi adalah 'kelebihan pembayaran Anda' berakhir dengan mensubsidi orang-orang yang tidak sehat di perusahaan Anda yang membeli asuransi jiwa melalui pemotongan gaji.

Biasanya perusahaan asuransi jiwa telah memutuskan kesepakatan dengan perusahaan Anda dan akan mengesampingkan pemeriksaan kesehatan yang diperlukan untuk semua karyawan – sebaliknya mereka hanya rata-rata harga untuk semua karyawan dan menawarkan satu atau dua tarif untuk pria atau wanita pada usia tertentu. Perusahaan asuransi jiwa tahu bahwa mereka akan mengambil banyak klien yang tidak sehat dengan cara ini sehingga mereka mendongkrak harga pada setiap orang sehingga orang yang sehat berakhir membayar lebih sehingga karyawan yang tidak sehat mendapatkan kebijakan yang lebih murah. Juga, tidak seperti kebijakan jangka jaminan yang kami anjurkan, sebagian besar asuransi jiwa yang Anda beli melalui kerja akan menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia.

Juga asuransi jiwa kelompok umumnya tidak portabel ketika Anda pensiun atau mengubah pekerjaan yang berarti bahwa ketika Anda pensiun atau mengubah pekerjaan Anda mungkin harus menerapkan semuanya lagi meskipun Anda akan lebih tua dan mungkin tidak sehat dan berisiko ditolak untuk kebijakan. Jika rencana grup memungkinkan portabilitas, mereka umumnya membatasi pilihan konversi Anda dan memaksa Anda untuk masuk ke rencana nilai tunai yang mahal.

Saya ingat membantu seseorang mengevaluasi asuransi jiwa tambahannya. Dia yakin itu adalah kesepakatan yang lebih baik daripada kebijakan apa pun yang saya dapat menemukannya. Tidak tahu apakah harga rencananya akan naik setiap tahun? Pada saat ia pensiun, premi miliknya akan naik menjadi lebih dari $ 10.000 / tahun. Saya menemukan dia kebijakan untuk sekitar $ 1000 / tahun yang tidak akan pernah naik. Juga, tidak seperti kebijakan kehidupan kelompok lamanya, dia bisa mengambil kebijakan individu dengannya ketika dia berganti pekerjaan atau pensiun.

Rahasia # 10: Lakukan aplikasi uji coba atas dasar pembayaran COD.

Hanya kirim uang dengan aplikasi jika Anda membutuhkan pertanggungan asuransi jiwa segera. Mengirim cek dengan aplikasi adalah agen praktik tradisional yang biasa dilakukan – saya pikir sebagian besar karena itu membuat komisi mereka lebih cepat. Jika Anda mengirim uang dengan aplikasi Anda biasanya mendapatkan liputan sementara segera tetapi jika Anda sudah memiliki banyak cakupan dan hanya mencoba untuk mendapatkan tarif yang lebih baik, minta agen Anda untuk melakukan aplikasi percobaan secara COD sehingga Anda hanya membayar setelah kebijakan disetujui . Jika Anda tidak mengirim uang, dan Anda mati sebelum membayar untuk polis tidak ada pertanggungan.

Rahasia # 11: Kenakan sepatu Anda ketika perawat mengukur tinggi badan Anda.

Ketika perusahaan asuransi mengirim perawat untuk melakukan pemeriksaan kesehatan Anda cobalah untuk menjadi setinggi mungkin jika Anda kelebihan berat badan? Di sebagian besar negara Anda diperbolehkan mengenakan sepatu dan jika Anda sedikit kelebihan berat badan, rasio tinggi / berat badan yang lebih tinggi akan terlihat sedikit lebih baik bagi penjamin yang menentukan peringkat kesehatan dan harga kebijakan Anda. Juga lakukan ujian Anda di pagi hari tanpa makanan di dalam Anda – ini akan membuat jumlah kolesterol Anda dan berbagai rasio kesehatan terlihat terbaik.

Rahasia # 12: Hati-hati dengan kelebihan dan pengendara.

Sebagian besar kebijakan datang dengan opsi seperti santunan kematian yang tidak disengaja, pengendara anak, pengendara cacat, kembalinya premi, dll. Jika Anda melakukan matematika pada sebagian besar "ekstra" ini, biasanya mereka tidak masuk akal secara finansial. Perusahaan asuransi jiwa keluar untuk menghasilkan uang dan para pengendara ini biasanya menguntungkan karena mereka menutupi sesuatu yang jarang terjadi atau mereka begitu ketat sehingga manfaatnya tidak pernah dibayarkan. Jaga hal-hal sederhana dan fokus terutama pada mendapatkan kebijakan kehidupan untuk menutupi hidup Anda tanpa banyak ikatan. Sekali lagi agen yang baik dapat membantu Anda menimbang manfaat dari pengendara ekstra. Tetapi waspada terhadap agen yang mencoba untuk menyerang setiap pengendara tambahan yang mungkin.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *